El Consell de Ministres ha aprovat el Projecte de Llei de Crèdit Immobiliari que passarà al Congrés dels Diputats per a la seva tramitació parlamentària. Està previst que entri en vigor en el primer semestre de 2018.
Les principals novetats:
Reforçar la transparència en els contractes hipotecaris, reduir les comissions que paguen els clients i transposar a la legislació espanyola la Directiva Europea en matèria hipotecària.
1. Rebaixa de comissions:
a) En les operacions de cancel·lació anticipada: Es rebaixen les comissions de cancel·lació anticipada dels préstecs a tipus variable fins eliminar-les a partir dels 5 anys de vigència del contracte.
Se aplicarà a hipoteques firmades amb posterioritat a l’entrada en vigor de la nova llei.
b) En la conversió d’hipoteques variables a fixes: no pagarà comissió a partir del tercer any i es rebaixaran les despeses de notari i registre (bonificades en un 90%).
S’aplicarà a qualsevol préstec hipotecari viu.
2. Execució de la hipoteca por impagament:
a) Durant la primera meitat de la seva vigència: serà necessari l’impagament de 9 quotes mensuals o una quantitat que superi el 2% del capital concedit.
b) Durant la segona meitat: serà necessari l’impagament de 12 quotes mensuals o una quantitat que superi el 4% del capital concedit.
3. Vendes vinculades:
Amb caràcter general, es prohibeixen les denominades vendes vinculades, es a dir, aquelles que obliguen al consumidor a acceptar una sèrie de productes financers com a condició per a obtenir la hipoteca.
Amb la nova norma, el banc haurà de plantejar al consumidor ofertes alternatives, es a dir, amb o sense productes associats. En aquestes vendes combinades, el banc informarà dels diversos pressupostos, com a mesura de transparència obligatòria.
4. Es facilita la reconversió d’hipoteques en divises estrangeres a hipoteques en euros:
Es contempla la possibilitat de que el consumidor pugui sol·licitar en qualsevol moment de la vida del préstec la conversió –en euros o en la divisa en la que cobri la majoria d’ingressos – del crèdit en moneda estrangera.
5. Transparència:
Durant el 7 dies previs a la signatura de la hipoteca (és el temps que es denomina “fase precontractual”):
a) el consumidor haurà de ser informat de la documentació i de l’existència de clàusules potencialment abusives o opaques, escenaris d’evolució de quotes en funció de previsions i assegurances associades.
b) El notari assessorarà de forma gratuïta de les condicions de la hipoteca. Aquesta és una condició necessària per a què el notari autoritzi l’escriptura.
6. Límit de l’interès de demora:
La nova normativa estableix un límit a l’interès de demora, el qual a partir de la entrada en vigor de la llei no podrà superar el 9%.
7. Llista de clàusules abusives:
Es crearà una llista de clàusules que han estat declarades abusives per part dels tribunals.